首付贷身披信用贷马甲重出江湖 组合贷每人可筹200万

（原标题：首付贷身披信用贷“马甲”重出江湖：申请多家银行“组合贷” 每人可筹200万元）

尽管监管严控，首付贷还是在信用贷“马甲”的掩护下重出江湖。

近期，多个自称是银行下属贷款机构(实为贷款服务公司)的客服人员通过电话等方式“推销”其贷款产品引起了《证券日报》记者的注意。其中，更有推销人员直接向记者发送了“房产首付贷再现江湖！”的推介图片。

据相关客服人员介绍，每位申请人通过多家银行组合的贷款设计，累计可获批约200万元的信用贷款。同时，有贷款服务公司工作人员表示，“客户突然有几百万元的资金需求，十个有九个都是为了买房，我们的服务是让客户轻松筹到买房首付”。

贷款服务公司密集电话推销

“您好，我们是**银行下属贷款机构，请问您最近有贷款需求吗，月息五厘的信用贷款考不考虑？”

“您好，我们是**银行下属贷款机构，不上征信、随借随还、先息后本的信用贷款需要吗？利率北京地区最低。”

“您好，我们是**银行下属贷款机构，从后台查询到您最近申请了一笔信用贷款，请问还有资金需求吗？征信查询不严格，我们提供贷款发票，有时间了解一下吗？”

据《证券日报》记者了解，上述“推销”均为贷款服务公司的统一话术。而“**银行”的表述其实是这些公司近期主推该行产品，客户既可以选择其主推的产品，也可以根据自己需求挑选贷款银行，由贷款服务公司匹配贷款方案，贷款服务公司则收取贷款金额1%-6%不等的服务费。

值得一提的是，这类信用贷的申请门槛并不高。《证券日报》记者联系了多个贷款服务公司，工作人员介绍的最重要的要求是“北京地区有正式工作，连续缴纳一年及以上社保”，在买房一族中，这个要求约等于没有门槛。当然，贷款人资质越好，其累计能够获批的额度越大。

某个宣称“客户征信不好也可以批贷”的贷款服务公司工作人员对《证券日报》记者表示：“一般我们公司收取1%的服务费，服务包括制定贷款计划、银行对接、提供贷款发票等。不过，如果贷款人工作不满一年、没有社保、两年内有逾期记录或者有其他资质不好的问题，我公司虽然可以解决，但收取的服务费会更高，通常为3%-5%不等。”

而对于贷款资金的用途，多个客服人员表示：“我们的客户多数都是买房凑首付的，我们公司和多个银行都有合作，面签时您如果不主动告知贷款用途是买房，银行工作人员一般不会问您。”

据《证券日报》记者了解，这类信用贷款每笔额度通常为30万元，最高不超过50万元，年利率在4.56%-10%不等，还款方式较为灵活，有等额本息，还有先息后本，有的还不用上征信。申请简单，有的银行仅需要提供身份证和公积金卡，材料齐全可以做到“秒批贷”。

夫妻二人最高可获批“首付贷”400万元

不久前，在北京工作的王先生为买房凑首付，通过某贷款服务公司在3家商业银行共计申请了90万元的信用贷款。

王先生告诉《证券日报》记者，在贷款服务公司给他的“剧本”里，这笔贷款将用于房屋装修，如果后期银行需要，“贷款服务公司”还会提供装修发票等相关资料。在“贷款服务公司”的帮助下，王先生顺利通过面签。其中，有一家银行前往王先生的工作单位对申请表上工作信息进行了核实，另外两家公司则仅是在面签时核实了相关书面资料。面签通过后，王先生通过手机银行APP进行额度启用就完成了整个贷款流程。

据王先生介绍，他选择的3家银行各自批贷30万元，均为“先息后本”，不提款不产生利息。其中，有2家银行贷款期限为3年，每年为一个周期，3年循环额度，年利率为基准利率上浮50%(6.525%)；还有1家银行贷款期限为1年，月利率为0.515%。这3笔信用贷款按照贷款金额的1.5%收取服务费，合计13500元。

王先生表示，其去做面签时，有贷款服务公司的工作人员陪同，有一家银行工作人员更是直接询问王先生，“您是买房凑首付吧，告诉我一下具体的时间节点，我算一下我们银行什么时候查征信、什么时候批贷就不会影响您申请按揭贷款”。还有一家银行本来已经通知王先生，其公积金缴存单位不符合银行要求，批贷失败，但是经过贷款服务公司和银行的几天沟通，最终银行还是顺利批贷。

王先生还表示：“信用贷用来买房是公开的秘密，在我加入的多个贷款群里，群主(一般为贷款服务公司工作人员甚至是银行员工)每个月都会发布近期的银行政策，以及信用贷开始操作的时间。例如，上个月末，有个群主通知9月份需要凑首付的贷款人需要在7月份查询征信，避免8月份征信查询次数太多影响按揭贷款。”

通过王先生的介绍，《证券日报》记者也加入了不少信用贷款群，并联系到了部分群主。当本报记者询问，“近期监管力度很大，这类贷款用于买房会不会有风险”时，有贷款服务公司工作人员表示：“贷款的去向问题，银行监控起来有一定难度，买房人在手机银行APP提款后直接取走现金就可以切段资金流向来规避监管。我们也会经常提醒客户‘一定不要转账’。”

上述工作人员还告诉本报记者：“每个客户最多大概可以获批200万元信用贷款，夫妻双方加起来能达到400万元。我们能帮客户申请成功的主要办法是打时间差。”

他给本报记者举了个例子：“每笔贷款银行都要查询申请人的征信记录，在征信良好的前提下，各银行对于短时间内查询征信次数不同的客户批贷率也不同。比如，A银行只能接受近期没有征信查询记录的申请者，B银行可以接受近期查询过一次征信的申请者，C银行可以接受近期查询过二次征信的申请者，D银行没有限制。那么我们申请信用贷款的先后顺序则为A-B-C-D。而这些信息通常是变化的，如果需要的资金量较大，个人申请很难成功。我们一般根据各银行近期的贷款政策、年利率以及客户需要的资金量匹配银行，不浪费每次征信查询，保证每次查询都有一笔贷款通过，确保万无一失。”

当《证券日报》询问“贷这么多笔信用贷，会不会影响按揭贷款”时，上述工作人员表示：“还是依靠打时间差。一方面，我们会告诉客户按揭贷款面签时如果被问到‘为什么频繁查征信’要回答‘不太清楚，估计是使用手机银行时误操作’；另一方面，现在买房一般在签购房合同时交定金，过户前一天交齐首付款，过户前还有网签、面签、批贷、复审、缴税、预约过户等步骤，可以选择在面签之前申请信用贷，复审过后将信用贷提款，这样既不耽误交首付款，又不影响按揭贷款批贷。”

多家银行因贷款违规流入楼市被罚

7月20日，银保监会公布数据显示，今年上半年，共处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元；处罚责任人962人，其中罚款3026万元，取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。具体到业务来看，信贷、票据等业务成为违规被罚的重灾区。具体到信贷业务违规的类别来看，包括贷款的“三查”(贷前审查、贷时审批以及贷后检查)不严、违规发放贷款、贷转存虚增存款等，其中，众多银行因贷款违规流入股市和房地产市场被罚。

银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一，包括发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡头卡等资金用于购房等均被作为重点查处。

上周，北京地区首套房贷款利率个别银行上浮40%以及二套房部分银行停贷的消息引起市场关注。

《证券日报》记者近日就此走访了北京地区多家银行和房产中介了解到：首套房主流贷款利率仍为基准利率上浮10%，个别银行上浮至30%，还有个别银行已经停贷；二套房主流贷款利率仍为基准利率上浮20%，有个别银行首套房、二套房贷款利率出现倒挂现象。同时，按照多个房产中介的说法，近期没有接到额度紧张的通知，合作银行的放款速度还是比较快。

房产中介表示

首套房贷款利率未变

上周末，《证券日报》记者以购房者身份走访咨询了北京地区多个房产中介。

多个经纪人告诉记者：“目前首套房贷款利率没什么变化，还是较基准利率上浮10%，二套房贷款利率是较基准利率上浮20%。”

海淀区某大型房产中介的一位店长表示：“目前没有接到银行额度紧张的通知，同时由于我们的合作银行众多，一般都会选择资金充足、放款较快、上浮程度较低的银行供购房者选择，除非银行大范围上调贷款利率，个别银行的调整对市场的影响不大。”

上述房产中介位于东城区的一位经纪人则表示：“确实听到传言，个别小银行将首套房贷款利率上调为基准上浮30%，不过，我们公司并没有与这些银行合作。近期，我经手的单子最快的抵押后5天-7天就能放款，最慢的也不会超过一个月，一般都是15天左右。”

在另一家房产中介，经纪人告诉《证券日报》记者：“二套房主流贷款利率为基准利率上浮20%，也有个别外资行上浮程度较低。我的一位客户购买二套房，向一家外资行申请到了较基准利率上浮11%的贷款利率，不过，因为我们和这家银行并没有合作，和银行的沟通都是客户自己进行的，不太清楚是不是个案。”

在某房地产论坛，《证券日报》记者看到多个购房者分享的购房时间节点显示，多数6月份网签的购房者目前已经走完了全部购房流程。

个别银行网点

首套房贷款利率上浮30%

《证券日报》记者以购房者身份咨询了北京地区包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、汇丰银行、渣打银行、中信银行、招商银行、北京银行、南京银行、光大银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行在内的15家银行的多个网点。其中，9家银行的个贷经理表示，首套房贷款利率最低较基准利率上浮10%；3家银行表示最低上浮15%；1家银行表示最低上浮20%；2家银行表示最低上浮30%。

在上述银行中，有3家银行的部分网点表示由于业务调整，近期不再办理个人按揭贷款业务。同时，有停贷网点的工作人员建议《证券日报》记者去其他银行办理贷款。有个贷经理直接表示，“我们银行网点停贷的主要原因是没有额度，相信其他支行的情况也不太乐观，建议咨询其他银行。”

在上述银行中，有3家银行的首套房贷款利率低于二套房贷款利率，出现了利率倒挂的现象。

同时，《证券日报》记者走访银行网点发现，近期多家银行不同网点执行的房贷利率不太一样。以某总部设在北京的股份制银行为例，在其位于北京市朝阳区的某网点，个贷经理表示：“首套房贷款利率最低为基准利率上浮20%。”不过，该行另一个网点的工作人员告诉本报记者，“目前首套房贷款利率为基准利率上浮30%，由于利率较高，并且刚开始执行，目前还没有客户申请。”

以某总部设在南方的股份制银行为例，在其位于北京市东城区的某网点，个贷经理表示：“首套房贷款利率最低为基准利率上浮15%。”不过，该行另一个网点的工作人员却告诉本报记者：“目前首套房贷款利率为基准利率上浮30%，不过，由于一直没有人申请，不清楚额度情况。”

在和多个银行个贷中心工作人员的沟通中，《证券日报》记者了解到，目前大多数银行的贷款额度并没有出现紧张的情况，客户提交资料审核完成后才能知道具体的贷款利率以及放款周期，之前是没办法确定最终贷款利率的。同时，各家银行对于首套房和二套房的放款周期并没有区别对待。

融360发布的截至7月30日的监测数据显示，在29家北京地区银行中，11家银行首套房贷利率为基准利率上浮5%，15家为基准利率上浮10%，1家为基准利率上浮15%，2家为基准利率上浮20%。不过，11家标注最低上浮5%的银行全部显示通常批准利率为基准利率上浮10%。

值得一提的是，各家银行关于提前还款的要求出现了差异：部分银行可以选择任何时间提前还款，同时还款额度和次数均没有限制；还有银行任何时间提前还款都要收取违约金。