银行房贷大战：住房按揭“拯救”新增贷款

在信贷资产质量整体下行的背景下，房贷作为风险较低、相对可控的个贷产品成为银行的“宠儿”。

“房贷我们一直都没停，但今年是业务倾斜的重点，”广州某银行个贷经理对《第一财经日报》记者说，现在房贷业务是各家银行角逐的焦点。

根据央行披露的7月份货币信贷数据，7月人民币贷款增加4636亿元，其中，住户部门贷款（主要为住房按揭贷款）增加4575亿元，占比几乎达到100%，与之相对应的，是非金融企业及机关团体贷款减少26亿元。

“截止到7月份，全国首套房平均利率已降至4.44%，继续创历史新低，面对房贷市场，一些大型的股份制商业银行及外资银行表现都十分活跃。”融360理财分析师马郢对本报记者表示，在其监测的全国532家银行中，提供9折优惠利率的银行有212家，占比39.85%;提供9折以下优惠利率的银行有155家，占比29.14%。

化身贷款增长主力

8月份，17家上市银行步入中报密集发布期，而根据目前已经披露的5家上市银行中报，其房贷余额均出现较大幅度的增长。

浦发银行半年报显示，截至6月底，浦发银行个人住房按揭贷款余额3379.51亿元，比去年底的2605.68亿元，大幅增加773.83亿元，增幅达到29.70%，浦发银行上半年贷款余额为24487.65亿元，比2015年底增加2032.47亿元，也就是说，在其上半年新增贷款中，约有38.07%依赖于房贷拉动。

浦发银行相关负责人在中报业绩交流会上也表示，该行对房地产行业的政策是，以稳中提质为主要导向，同时从项目、区域、客户三个层面实施差异化管理。

招商银行半年报数据显示，个人住房贷款余额6069.45亿元，比上年末增加了1156.79亿元，增幅23.55%，占零售贷款的比重为45.47%。同期，该行贷款和垫款总额增加了2013亿元。这意味着，今年上半年，招行过半新增贷款来自个人住房按揭贷款。

对此，招商银行表示，2016年上半年，公司顺应市场和客户需求，积极支持住房贷款业务发展，同时平稳推进小微贷款的投放力度。

另外，贵阳银行今年上半年住房按揭贷款62.54亿元，较去年末增加6.77亿元，增幅达12.14%。刚刚挂牌上市的江苏银行上半年住房按揭贷款5813.96万元，较去年末增加620.74万元，增幅11.95%。

值得注意的是，平安银行在连续多年压缩房贷业务之后，今年上半年也投身房贷市场。截至6月底，平安银行住房按揭贷款余额为496.15亿元，比2015年底增加约40亿元。平安银行行长邵平表示，平安银行下一步会加强房地产按揭，过去平安银行负债成本过高而做按揭的利息太低，如今负债明显改善，有能力给按揭贷款最低的资金成本。

“我们从去年开始就加大了对按揭贷款的投放比例，”广发银行零售信贷业务部经营信贷产品处主管李嘉说，在贷款资产里，房贷相对来说风险较低，“我们会根据不同区域不同楼盘项目动态管控风险”。

央行有关负责人就7月份货币信贷数据答记者问时也表示，从住户部门贷款看，今年增长确实比较突出，当然主要与不少城市房地产市场升温有关，前7个月平均每月个人中长期住房贷款接近4000亿元，季节性波动也不大。从企业部门贷款看，在经济结构深度调整、经济面临下行压力，特别是“去产能”、“去杠杆”背景下，企业总体信贷需求没有住户部门那么旺盛。

使出“洪荒之力”

为了吸引更多的房贷客户，各银行也是“八仙过海各显神通”，不仅房贷利率一低再低，其还款方式也更加灵活多样。

“截止到7月份，全国首套房平均利率已降至4.44%，继续创历史新低。同比去年7月的5.18%下降0.74个百分点，全国首套房平均房贷利率折扣也由去年的9.6折下降到9.1折，优惠幅度持续扩大。”马郢说，去年同期，全国优惠利率占比为50.85%，此后全国优惠利率占比连续数月增长，7月更是达到86.06%，意味着近9成银行提供针对首套房的优惠利率。

融360监测的全国532家银行中，提供9折优惠利率的银行有212家，占比39.85%;提供9折以下优惠利率的银行有155家，占比29.14%。

面对房贷市场，一些大型的股份制商业银行及外资银行表现都十分活跃。

融360监测数据显示，汇丰银行仍然为全国平均利率折扣最低的银行，全国平均利率8.5折；其次为东亚银行8.7折；平均9折以下的外资银行还有恒生银行和花旗银行。华夏银行和招商银行利率折扣最高，分别为9.22折和9.17折。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行平均利率均已下降到全国平均值（9.1折）以下，其中最低的是工商银行和农业银行，均为9折。

“大致有三类客群可以获得更加优惠的利率，”马郢介绍说，一是有丰厚资产的客户：比如，浦发银行对北京的私人银行客户（在浦发银行的金融资产达800万元以上），首套最低8折；钻石客户（在浦发银行的金融资产达100万元以上）或贷款金额200万元以上，首套最低8.3折，常批8.5折。二是购买银行产品的客户：比如，平安银行对深圳的优质客户（购买保险或者银行的贵宾客户）首套房最低8.2折；不购买保险者首套房贷款利率8.7折。三是有银行存款及征信良好的客户：比如，华润银行对广州的优质客户（购买5万元华润银行理财产品或者在华润银行存款5万元），首套新房最低8.2折，常批（征信良好者）8.3折。

“目前我们依旧按照上半年的政策执行，广州首套房首付3成，基准利率下浮15%;二套房首付7成，基准利率上浮10%;下半年对符合政策要求的优质客户购房需求继续给予按揭贷款支持。”民生银行广州分行一位负责人对《第一财经日报》记者说。

除了更低的利率外，在具体的还款方式上，银行也打破了以往月供的单一形式，单周供、双周供、三周供等业务相继推出。另外，银行的放款速度也大大提升，增值服务随之而来。“资料齐全最快2天内审批完毕，取得抵押权证最快当天放款，住房按揭贷款客户，只要还款正常6个月后，即可申请获得最高30万元的循环信用额度。”平安银行广州分行在其微信公号里如是宣传。

“今年我们也是加大了刚需客户与改善型客户购房贷款的支持力度，一是利率优惠，首次购房客户可获得基准利率85折的优惠；二是费用减免，贷款客户除支付利息外，无其他申请贷款相关费用；三是优化流程，配合房贷客户的购房交易流程，优化银行内部操作环节，减短审批放款耗时，提高服务效率。”光大银行人士对本报记者说。

中国银行广东省分行一位负责人在本报记者采访中表示，在广州地区，该行持续大力推广广州个人住房公积金贴息贷款，推出了“提高二手房房龄与贷款期限之和上限”的优惠政策，以及个人住房贷款微信预约等服务。

“比如，购买老城区二手房的话，不用担心楼龄长、贷款期限短、还款压力大，中行广州地区二手住房贷款期限最长可达30年，房龄与贷款期限之和最长可达60年。”该负责人说。