不要为"6毛"被拉进房贷黑名单 四招消除不良记录

现在6毛钱能做什么？买一个白馒头5毛，再找你1毛。然而，关键时刻，“6毛钱”可以难倒购房者。有媒体报道称，一个购房者上大学时用信用卡透支了6毛钱没有还，6年后，当他要向银行贷款买房时，却被告知，由这6毛钱所产生的滞纳金竟达7547.94元，并被列入黑名单，而导致无法申请房贷。

媒体称，该购房者于2007年上大学期间通过学校统一办理了一张信用卡，2009年使用信用卡透支了6毛钱后，换了手机号，便一直未收到银行的还款通知。谁料6年后，申请住房贷款时却发现自己被中国人民银行列入了黑名单。经查询才得知，当初这张信用卡欠费6毛，到2015年4月1日为止，逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，合计9267.2元。

暂且不论银行的欠费滞纳金收取是否合理，由该事件反映出一个问题，个人诚信对买房的影响非常重要。买房贷款前，购房者需自查个人征信报告，以防签了合同却无法贷款而导致毁约产生一系列损失。

个人征信报告，主要包括个人基本信息和负债信息两大方面。

纸上的内容有大概两类，一类是姓名、性别、身份证号这种基础信息；一类是负债类，如某年月日办理了什么信用卡，额度多少，已用多少。当然，银行在核对贷款人信息的时候会再查询一个更详细的征信报告，显示社保信息、工作单位等内容。

个人征信报告在中国人民银行征信中心查询和打印。到了指定地点后，可以选择在自助机上查询并打印，注意要照片比对，戴眼镜的朋友们一定要脱掉眼镜；也可以选择到柜台上查询并打印，要填一个表格，留下手机号和签下名字。如果在自助机上查询并打印的话，只需要携带身份证原件就行；如果要在柜台办理，那就需要额外准备一张身份证复印件。

信用卡还款记录对房贷影响

1、办理了信用卡，只要不开卡，不会有任何征信问题。因为征信报告上只会显示“某年月日办理了什么信用卡，额度多少，没开卡”等内容。

2、办理了信用卡，只要按时还款，无论贷款次数多少，不会影响银行的房贷审核。如，创业人士因为资金周转频繁向银行贷款几十万额度，但都及时还清。这样只会增加银行流水，而银行流水大在办理房贷的时候能证明有偿还能力，有助于房贷审批。

3、信用卡欠款额度不太过分，也不会影响房贷申请，但要注意逾期还款的次数。

逾期次数限定

原则上讲究“连三累六”：就是最近一年不能有连续三次逾期，或者累计超过六次，并且不能有超过90天的逾期，您只要不是连续三次逾期还是可以申请贷款的，从现在起，每次还款都按时还，是可以养好信用记录的。

什么叫信用卡欠款额度过分？

每个地方的审定标准不一样，比如有的城市公积金中心把一万元以上的信用卡未还款视为家庭负债，需要购房者追加首付款或者信用卡欠款降低到一万元以下。而且一万元的标准，是购房者所有的信用卡未还款加起来一共的数字，也就是说，有三张卡，每张未还款3500，就超标了，需要追加首付。

4、如果贷款者认为征信不准确，可以去申诉。如，有贷款人征信报告上显示某年月日给别人做过贷款担保，但是后来那人没有办理贷款，而银行却记录了，不予办理房贷。此时申诉可解决问题。

四大行信用记录相关规定

中行：贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支拒批。

农行：借款人必须“贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。

工行：个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数6或个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数12的禁止贷款。

建行：①分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含）以上的；②到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天（含）以上的；③客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。

如何保持良好信用记录？

1、凡是银行的借款，都应按时还款；

2、信用卡连续三次、累计六次逾期还款要重视；

3、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款很危险；

4、电话、水、电、燃气费要按时交。

如何消除信用卡不良记录？

1、尚未被系统记录，亲自跑银行，与银行沟通。

现在银行业的竞争非常激烈，如果你有不良的信用记录，你需要亲自跑一趟该银行，运气好的话，你以为银行记录你的不良记录了，说不定银行系统的速度还没有这么快，毕竟一般都有一个过渡期，如果真有不良信用记录，主动和银行沟通，看看能不能消除不良记录。

2、个人原因造成不良信用记录，千万不要销卡了事。

不论你个人因为资金紧缺透支了，还是忘记及时还款，或者是其他特殊的原因，千万不要销卡。过去的已经过去了，只要以后再用信用卡时，及时还款，再次累积自己的信用，就能覆盖你的不良信用记录。信用卡还款不良记录一般保持五年的时间，超过五年将会被征信机构删除，这项规定将为有违约记录的人提供一个信用修复的机会。

3、银行系统原因造成不良信用记录，可通过合法手段解决。

这种情况出现的不多，但也会有。问题不在我们自己身上，那么解除这个不良记录就恨容易了。带上自己的卡片，身份证等相关证件，主动去和银行沟通，理性地对待银行工作人员。当然，如果银行对自己造成很大影响，就应通过正当合理的法律手段解决了。

4、第三方原因产生不良信用记录，可开具证明。

这种情况也不是很多，但也会有。持卡人委托第三方机构帮助自己归还信用卡，结果第三方机构出现滞后还款，或者未还等造成信用不良记录。一般最理想的情况是持卡人和第三方那个机构拿出相关证明，向银行提出消除不良信用。如果第三方机构不予配合，或者银行认为证据不足的话，作为信用卡的主人，我们就要通过法律手段，向司法机构申诉，通过司法裁定是第三方机构的问题。