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住房反向抵押贷款最早源于荷兰，当时是为了缓解住房问题而提出的一种措施。现在，美国、加拿大、德国、新加坡、法国等西方发达国家及亚洲的日本、新加坡等已建立起比较成熟的制度。

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美国

“以房养老”模式的专业名称叫做“倒按揭”。倒按揭是上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。如今，倒按揭在美国日趋兴旺，常说的倒按揭模式也是以美国模式为蓝本的。美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人。

1、联邦住房管理局有保险的住房倒按揭贷款。用户尽可能长时间生活在自己住房内，并在一定期限内按月分期获得贷款。

2、联邦住房管理局无保险的倒按揭贷款。

3、放贷者有保险的倒按揭贷款。

住房资产高则可贷款数额高；年纪大的住户贷款数额高，这是由于其预期寿命短，意味着还贷周期短；夫妻健在住户比单身者可贷款数额低，因其组合预期寿命大于单身者；预期住房价值增值高可贷款数额高。

美国反向抵押贷款产品特征

贷款类型/贷款特征	HECM	Home keeper	Financial Freedom
贷款机构	FHA授权的商业银行	Fannie Mae	Senior Funding corpotation
贷款机构性质	政府主导	公共公司	私营
贷款限额	从160，176—290，319美元不等，依所在地贷款最高额度限制而定	最高贷款额度为333，700美元，依所在地贷款最高额度限制而定	700,000美元
支付方式	终身支付、定期支付、信用限额或其组合	终身支付、信用额度或其组合	一次大额支付，购买年金或者开放式最高信用额度，未用额度每年增长5%
发起费用	多样化，通过反向抵押款融资的最高额度为1800美元	房屋价值的2%，或最高贷款额的2%加1%贴息	不超过房屋评价估值2%
适用人群	房屋价值较低的借款人	房屋价值中等的借款人	房屋价值较高的借款人
保险情况	由住房与城市发展部承担保险机制的设计、管理	无	无
二级市场	Fannie Mae购买合格的贷款	Fannie Mae购买合格的贷款	证券化

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